Долг: Что Это, Как Это Работает, Виды и Способы Погашения

Что такое долг?

Долг - это сумма денег или другая ценность, которую одна сторона должна другой. Долг используется многими физическими и юридическими лицами для совершения крупных покупок, которые они не смогли бы себе позволить в других обстоятельствах. Если долг не прощен кредитором, он должен быть погашен, обычно с добавлением процентов.

Основные моменты

Долг - это сумма денег или другая ценность, которую одна сторона должна другой.
Компании и физические лица часто берут на себя долг, чтобы совершить крупные покупки, которые они не смогли бы себе позволить без него.
Долг может быть обеспеченным или необеспеченным, с фиксированной датой погашения или с возможностью оборота.
Потребители могут брать деньги в долг через кредиты или кредитные линии, включая кредитные карты.
Корпорации также могут выпускать долг в виде облигаций для привлечения капитала.

Как работает долг

Самые распространенные формы долга - это кредиты, включая ипотеку, автокредиты и личные кредиты, а также кредитные карты. По условиям большинства кредитов, заемщик получает определённую сумму денег, которую он должен погасить в полном объёме до определённой даты, которая может быть через несколько месяцев или лет. Условия кредита также определяют сумму процентов, которую заемщик должен заплатить, выраженную в процентах от суммы кредита. Проценты компенсируют кредитору риск кредита.

Кредитные карты и кредитные линии работают немного по-другому. Они предоставляют так называемый оборотный или открытый кредит, без фиксированной даты погашения. Заемщик получает определённый кредитный лимит и может использовать свою кредитную карту или кредитную линию повторно, пока не превышает этот лимит.

Пример долга

Когда студенты берут федеральные студенческие кредиты для оплаты обучения в колледже, они получают определённую сумму денег, которую они соглашаются погасить в будущем с процентами. Студенты теперь имеют возможность выбрать несколько разных планов погашения. Если они выбирают так называемый стандартный план погашения, они будут обязаны платить фиксированные ежемесячные платежи в течение 10 лет, после чего их долг будет полностью погашен.

Каждый из этих ежемесячных платежей будет представлять собой часть основной суммы долга плюс проценты на долг. Процентная ставка по федеральным студенческим кредитам для бакалавров в настоящее время составляет 5,50%.

Виды потребительского долга

Долг может иметь различные формы, каждая из которых имеет свои собственные применения и требования. Большинство видов долга можно разделить на следующие категории:

Обеспеченный долг

Обеспеченный долг также известен как залоговый долг. Это означает, что заемщик предоставил что-то ценное в качестве обеспечения. Например, при автокредите автомобиль обычно служит залогом. Если заемщик не погасит деньги, которые он взял в долг для покупки автомобиля, кредитор может конфисковать и продать его. Аналогично, когда кто-то берет ипотеку для покупки дома, сам дом обычно служит залогом. Если заемщик не платит по кредиту, кредитор может конфисковать и продать дом.

Компания, которая хочет взять деньги в долг, может предоставить в качестве залога оборудование, недвижимость или деньги на банковском счете.

Необеспеченный долг

Необеспеченный долг не требует никакого обеспечения в качестве гарантии. Вместо этого кредитор решает, предоставить ли кредит на основе кредитоспособности заемщика, как указано в его кредитном рейтинге, кредитной истории и других факторах.

Большинство кредитных карт и большинство личных кредитов являются примерами необеспеченного долга. Поскольку необеспеченный долг может быть рискованным для кредитора, он обычно требует более высокую процентную ставку, чем обеспеченный долг.

Оборотный долг

Оборотный долг предоставляет заемщику кредитную линию, которую он может использовать по своему желанию. Заемщик может взять до определённой суммы, погасить долг и снова взять до этой суммы. Самая распространённая форма оборотного долга - это долг по кредитным картам.

Пока заемщик выполняет свои обязательства, обычно путем ежемесячных платежей не менее определённой минимальной суммы, кредитная линия остаётся доступной, пока счёт активен. Со временем, с благоприятной историей погашения, сумма оборотного долга, доступного заемщику, может увеличиться.

Ипотека

Ипотека - это вид обеспеченного долга, используемого для покупки недвижимости, такой как дом или квартира. Ипотека обычно погашается в течение длительного периода времени, например, 15 или 30 лет.

Ипотека часто является крупнейшим долгом, кроме студенческих кредитов, который потребители когда-либо берут на себя, и она бывает разных видов. Две широкие категории - это ипотека с фиксированной ставкой и ипотека с плавающей ставкой, или ARM. В случае ARM процентная ставка может меняться периодически, обычно на основе показателей определённого индекса.

Виды корпоративного долга

Компании, которые хотят взять деньги в долг, имеют некоторые варианты, которые не доступны физическим лицам. Кроме кредитов от банка или другого кредитора, они часто могут выпускать облигации и коммерческие бумаги.

Облигации - это долговой инструмент, который позволяет компании привлечь средства от инвесторов, обещая погасить деньги с процентами. Как физические лица, так и инвестиционные фирмы могут покупать облигации, которые обычно имеют фиксированную процентную ставку, или купонную ставку. Если компании нужно привлечь 1 миллион долларов для финансирования покупки нового оборудования, например, она может выпустить 1000 облигаций с номинальной стоимостью 1000 долларов каждая.

Облигации обычно погашаются в определённую дату в будущем, называемую датой погашения, в которую инвестор получит полную номинальную стоимость облигации. Кроме того, инвестор будет получать регулярные процентные платежи в течение промежуточных лет.

Коммерческие бумаги - это краткосрочный корпоративный долг с погашением в течение 270 дней или меньше.

Преимущества и недостатки долга

Применение долга может быть полезным для физических лиц и компаний. Немногие люди могли бы купить дом без ипотеки, и многие люди не могли бы позволить себе новый автомобиль без автокредита. Кредитные карты могут быть отличным удобством и даже спасением в экстренных ситуациях.

Для компаний доступ к долгу может иметь решающее значение для их способности расширяться и конкурировать.

Но долг может быть рискованным, как для заемщика, так и для кредитора. С достаточным количеством кредитных карт в кошельке потребители легко могут накопить неподъёмную сумму долга, особенно если они потеряют работу или столкнутся с другой серьёзной неудачей.

Компании, которые берут на себя большой долг, могут не быть в состоянии платить проценты, если продажи упадут, что может поставить бизнес под угрозу банкротства. Даже если это не происходит, слишком большой долг может оказать разрушительное влияние на компанию, заставляя её тратить большую часть своего дохода на погашение долга, а не на более продуктивные цели.

Как погасить долг

Лучший способ избежать проблем с долгом - иметь план погашения. Это начинается с того, что не брать на себя слишком много долга в первую очередь.

Например, потребители должны обращать внимание на свой коэффициент использования кредита, также известный как коэффициент долга к лимиту. Это сумма долга, которую они目前 должны, в процентах от общей суммы кредита, доступного им. Например, если кто-то имеет две кредитные карты с общим кредитным лимитом 10 000 долларов, и они目前 должны 5000 долларов на этих картах, их коэффициент использования кредита составляет 50%.

Кредиторы обычно предпочитают, чтобы потребители поддерживали свой коэффициент использования кредита ниже 30%, и кредитные рейтинги наказывают людей за превышение этого уровня.

Самый быстрый способ погасить долг - направить большую часть своего дохода на ежемесячные платежи по кредиту, идеально погасив кредитные карты в полном объёме каждый месяц до того, как начнутся процентные начисления. Если нужно установить приоритеты, эксперты обычно рекомендуют погасить долги с самыми высокими процентными ставками в первую очередь и работать вниз оттуда.

Вы также можете консолидировать несколько долгов в один, что может иметь смысл, если новый кредит имеет более низкую процентную ставку. Аналогично, вы можете перевести свои балансы по кредитным картам на другую карту с более низкой процентной ставкой или, идеально, с 0% процентной ставкой на определённый период времени.

Примеры долга

Долг - это любая сумма денег или другая ценность, которую одна сторона должна другой. Примеры долга включают суммы, причитающиеся по кредитным картам, автокредитам и ипотеке.

Юридическое определение долга

В отношении потребительского долга 15 U.S. Code Section 1692a определяет его как "любую обязанность или предполагаемую обязанность потребителя платить деньги, возникающую из сделки, в которой деньги, имущество, страхование или услуги, которые являются предметом сделки, в основном для личных, семейных или бытовых целей, независимо от того, была ли эта обязанность снижена до судебного решения".

В чем разница между долгом и кредитом?

Долг и кредит часто используются как синонимы, но между ними есть небольшие различия. Долг - это любая сумма денег или другая ценность, которую одна сторона должна другой. Долг может включать недвижимость, деньги, услуги или другие формы возмещения.

Кредит - это вид долга, но более конкретно, соглашение, в котором одна сторона предоставляет деньги другой. Кредитор устанавливает условия погашения, включая сумму, подлежащую погашению, и процентную ставку по кредиту.

В чем разница между долгом и кредитом?

Долг - это сумма денег, которую вы должны, а кредит - это сумма денег, которую вы можете взять в долг. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом 1000 долларов, но вы目前 должны только 500 долларов, ваш долг меньше вашего кредита.

Основной вывод

Долг - это важнейший инструмент в современной экономике. Компании берут на себя долг, чтобы финансировать необходимые проекты, а потребители могут использовать его для покупки дома или финансирования образования. В то же время долг может быть рискованным, особенно для компаний или физических лиц, которые накапливают слишком много долга.